Когда один финансовый кризис сменяет другой, проблема выхода из долгов является особенно острой. Должником можно стать по множеству причин, но как перестать им быть? Манивео делится рекомендациями для тех, кому кредитная нагрузка стала слишком неподъемной.
Не надо бежать от задолженности
Что надо знать о своих долгах:
- Кто кредитор
- Сумма займа
- Проценты по долгу
- Величина переплаты
- Ежемесячный платёж
- Когда отдавать
- Разное
Последний пункт может быть очень обширным – туда может входить информация о приоритете долга, наличии отсрочки и т.д. Обладая такой структурированной информацией, можно проанализировать свои расходы по долгам, выделить самые весомые обременения, держать на контроле ежемесячные платежи.
График платежей
Далее надо составить график платежей. Тогда можно увидеть, когда поступают средства, когда их надо отдавать, хватит ли их вообще. Если платежей много, то проще занести их в таблицу или отмечать их на календаре. С таблицей будет удобнее, так как в неё можно добавить информацию и о других ваших обязательных расходах и доходах – авансах, зарплатах, квартплатах и т.д.
Проблемные долги
Самые критические ситуации следует сводить к минимальным потерям. Если платить нечем, то лучше сразу признаться в неплатёжеспособности и вступить в переговоры с кредиторами о рассрочке, списании процентов или рефинансировании. Если это удастся, то все высвободившие средства необходимо направить на погашение долгов. На другие цели тратить их нельзя. Если штраф за просрочку превышает сам платёж или к делу подключились коллекторы, то можно обратиться в суд и постараться уменьшить платёж до минимального.
Рефинансирование
В случае большого числа платежей следует провести рефинансирование, например путём участия в программе рефинансирования. Поскольку должнику новый кредит не дадут, то новый придётся оформлять на друзей или родственников. В самых плачевных ситуациях подойдёт любой метод снижения финансовой нагрузки. Можно попробовать изменить срок платежа или объединить все кредиты в один.
Как погашать долги
Существует несколько вариантов.
- Самый большой кредит погашается первым. Тогда размер выплат постепенно уменьшается, но пока первый долг будет закрыт, пройдёт немало времени.
- Мелкие долги платятся первыми. Количество кредитов уменьшится быстро, но итоговая переплата будет велика.
- Первыми гасятся кредиты с самой большой ставкой. Хорошо для экономии средств, но ежемесячные расходы будут снижаться очень медленно.
- Всё платить поровну с превышением обязательного платежа. Размер платежей будет регулярно уменьшаться.
Что удобнее – выбирать должнику.
Долги нельзя наращивать
Если речь идёт не о рефинансировании, то старый долг нельзя отдавать при помощи нового. На время пребывания в статусе должника о кредитных картах надо забыть.
Расходы надо уменьшать
Есть много способов сэкономить деньги, необходимые для погашения кредитов. К ним относятся: покупка товаров на распродажах, отключение всех ненужных платежей, подбор выгодных тарифов, исключение ненужных покупок. Даже экономия на воде и электричестве может принести до 500 рублей в месяц.
Доходы надо увеличивать
До нуля расходы снизить не удастся, так что надо приращивать доходы. Подойдёт любой способ: инвестирование, увеличение зарплаты (1.5 ставки), налоговые вычеты, оформление льгот, продажа лишних вещей, деньги вместо подарка, подработка, фриланс.
Избавление от долгов зависит от строгого учёта финансов и самодисциплины. Главное – надо тратить заработанные, а не одолженные деньги.